征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。

这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”
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+ C& W! Q8 _- ]3 z第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
- n8 Y2 U0 l8 a! C8 i7 e5 g有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
# F0 b8 f6 \- a# Y/ F“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
什么叫“足额还清”？
+ ^# F! E1 L  M% P+ R+ f& P0 I
3 ^0 M; O9 w+ J( p/ e9 S/ E+ h先说清楚：什么样的逾期能修复？

/ m; e9 g+ c3 B简单总结一下，要同时满足三个条件：

时间：
6 W7 ^6 G# w4 t4 P; |  B% }8 j& M3 z逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

. T3 g( q  f( u  J 金额：
单笔逾期金额 ≤ 1 万元。

% j+ J; A" d6 S3 E 还款：
必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。
+ H0 Y5 `9 L8 x2 y9 W
3 y/ c$ C' l  ~* r符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

1 `, O$ i7 c7 C% g: B. n* f很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
+ O* m0 @( U* v' Z$ B$ { “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

举个很典型的例子：
如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：

第 1 个月没还，逾期 1000
' g4 G1 K5 H  p
, L. l/ y4 D* }/ G7 O第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
. N/ J* {7 F$ O2 L
继续拖，金额会一直往上加

只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
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所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
. w" U9 Z' T6 D7 \6 U
多笔贷款同时逾期，怎么算？

这个地方反而对借款人比较友好。

1 I. ?; ]) G9 k$ j比如：
* V. o+ m. O; N6 ]你同一个月有三笔贷款逾期：
) z6 a  G2 ]7 ]2 E" p! ?  S
0 Z/ C& N$ ~  G. N微粒贷 8000

借呗 6000

, ?% s4 k* ?8 l: V- w: ?8 K" h4 a消费金融 5000
8 ?* s' a; @; A) m- ~. m0 u: K
加起来是 19000，听起来很吓人，但——
只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。

* X$ O4 h2 |" k0 ]6 _1 \政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
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房贷、信用卡，规则不一样

房贷：
看的是当月月供。

; A: F9 x; a. y4 u0 @月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件
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3 x) i1 S9 ~. c# g5 a) d; ?月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
信用卡是按账单月来算的。

: L  k7 F: Y! V+ K; ^8 J. C- T7 d比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
( H. P! k- ~- o# p$ A: f! |& a9 ]& A/ N账单出来之后一分钱没还——
0 K1 k, @: u2 R征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
( g/ n  ?3 l. I9 x/ b6 d这种情况，直接超 1 万，没法修复。
+ S/ [4 ]1 x8 k9 c0 U4 t+ O5 _) ^
$ L; H5 b8 }6 c' r: ^2 D什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

) U9 F. e3 F% K这一点很多人也容易理解错。

所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：

3 O( x$ V! R& j! v+ g" b' M本金
0 ]" M. u. m2 R
4 U( s3 D2 E; e4 |利息

8 I, O% M9 n* L8 U" b! l罚息

当月该还的，也要一起还
8 N) j1 A- v. Z7 P! z) ?
举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
* B: _! K; ?' x那你在 2026 年 3 月 31 日前，
8 f2 A/ J; x! a* M2 k- r# w3 L至少要一次性还 3000，才算真正结清。
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而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
一定要提前和贷款机构确认金额，
9 T: R/ w" }# R  D$ @别少还几十块，结果白忙一场。

$ z2 p7 {. y. a' v) Z% a- K5 u谁是最大受益人？
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3 D; h0 u( ]" |/ A7 D从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

8 I' J# Q0 u6 b: D" b1 s/ C  q原因也很简单：
! r+ g, g: o) v" x# M
大多数消费分期本来就是几千块
! O8 B  Y$ g* E6 }4 l8 Y, C3 l
信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内
1 p3 J& F. V2 y. `
房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。
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7 V9 F# q: E$ {1 z$ ?这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
9 B7 [3 U9 T: k 同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？
" n& A2 t5 O. Z9 s
短期来看，对银行是利好。

小额坏账更容易收回来

' H# `# t- G6 [# L  j资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
因为政策是一次性的，不是常态化，
/ y4 i, F+ K% F4 U- P也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
. K) c) g1 T" G6 f6 T0 Y之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
可能会重新释放出来，
% B& r* m8 o8 l: w对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。
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江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的