征信能“洗白”了？央行一次性信用修复政策，普通人最关心的都在这

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央行推出一次性个人信用修复政策之后，网上一下子炸锅了。
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这两天，小红书、微博上到处都是晒征信报告的帖子，不少人直接把自己的征信截图发出来，在线求网友帮忙判断：“我这个逾期，到底能不能赶上这波政策？”

第一财经记者翻了一圈发现，大家的情况真是五花八门：
# ?/ \, Q; K  g4 O" }) R9 ^% g有的人逾期时间太早，已经超出政策范围；
# p" }! R/ o8 p7 A有的人单笔逾期金额直接超过 1 万；
, a2 |4 a' _8 d& @( ?3 R5 b6 O当然，也有人运气不错，逾期记录刚好踩在政策线内，完全符合修复条件。

+ e" M4 S) P+ \" u! o- L. p" O+ O讨论最多的，其实就集中在几个问题上：
我到底算不算符合条件？
/ D0 i) s- U/ e2 N6 o+ Q“单笔逾期不超过 1 万”到底怎么算？
分期贷款、房贷、信用卡又是怎么认定的？
" A6 O' A" _. m9 k) c- y+ D3 t0 F什么叫“足额还清”？
  H+ v: ~$ {4 o! E0 X
+ h$ y" e. E4 @4 @5 f  q先说清楚：什么样的逾期能修复？
9 G7 c3 e. N' `% o8 x; @2 L
' j4 W# [( g# p* a- K" T简单总结一下，要同时满足三个条件：
8 A; |/ q! x/ V. m9 ?0 y& I% E$ z
6 i6 @: t! `, n0 \6 ?" O0 ]时间：
逾期必须发生在 2020 年 1 月 1 日—2025 年 12 月 31 日 之间。

金额：
1 x* v$ ^$ Q/ H( m$ [. f单笔逾期金额 ≤ 1 万元。
8 J+ ?. y/ ]( W+ C' \: W6 ~# X0 g
/ Y- n: q/ [. e 还款：
* S0 g% H7 t) W0 [: J% H+ Y必须在 2026 年 3 月 31 日（含）之前，把钱全部还清。

# a; _: |1 ^5 g: k) x! M/ F符合这三点的，央行征信系统会对相关逾期记录不再展示，相当于给了一次“信用重来的机会”。

* m" h2 B2 O7 O/ s( c4 S  @1 万块到底怎么算？这是大家最容易搞错的

; h2 y4 b' K6 c7 D! A5 i很多人以为是“所有逾期加起来不能超过 1 万”，其实不是。

业内的说法是：
0 l0 M: y1 k3 k$ X4 B2 _) |4 K “单笔逾期”，一般指的是某一笔贷款，在某一个月的逾期金额。
而且这个金额是累计的。

  }7 c: N0 e3 J举个很典型的例子：
/ l$ i( {$ \5 {, R2 c如果你一笔消费贷，每个月该还 1000 元：
9 b8 W# ~( Q* E' a
第 1 个月没还，逾期 1000

第 2 个月还没还，逾期就变成 2000
. x+ y( F( i5 d$ ?$ V) |6 \* [8 h
继续拖，金额会一直往上加

% W& |9 _7 P, ~6 o5 C- o# u2 B只要某一个月累计逾期金额超过 1 万，这一笔就不能修复了。
# O. M8 h, F6 x  Q" }
所以重点不是你欠了多久，而是有没有哪一笔，在某个月突破过 1 万。
' v- \0 `- q/ W: ]8 z  `9 l
多笔贷款同时逾期，怎么算？
- a( V6 k( n/ v* o) n
这个地方反而对借款人比较友好。
3 i) m- U) e: \) v3 B+ i  L3 C
, M$ s; s; R; \- r( I% f比如：
你同一个月有三笔贷款逾期：
* x$ g7 ^" w+ z; R
  x6 g" t; k" M6 v% m# ^- h微粒贷 8000

2 j8 |' p- ^; s0 ~* R7 _+ ]借呗 6000

消费金融 5000

加起来是 19000，听起来很吓人，但——
* v: G9 r  z1 b只要每一笔单独看，都没超过 1 万，这三笔全都能修复。
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0 c& Q0 H% `9 s5 x) v% O政策看的是**“单笔”，不是“总额”**。
8 Y# ~6 D- r6 o) l) L% j
房贷、信用卡，规则不一样
/ \1 e7 ^1 a' c  z5 L" p
房贷：
看的是当月月供。
; F. g! _" t3 W4 f& n
月供 8000，某个月没还 → 符合修复条件

  A: m3 |* N- r7 E% [2 [* Q9 `- {月供 2 万，某个月没还 → 超过 1 万，不能修复

6 C* i* X4 Z- M; `哪怕你房贷总额是 200 万，也只看那一条月供记录。

信用卡稍微特殊一点：
9 y$ _. M& M* g+ v信用卡是按账单月来算的。
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2 f! U9 U" \2 W; M2 t$ O比如你一个月刷了 10 笔，每笔 2000，加起来 2 万，
/ x- H0 J6 `; `( b* N账单出来之后一分钱没还——
- I1 u+ n7 L: j/ Z, `. ~" N7 j6 h征信上显示的就是 “逾期 2 万”，
这种情况，直接超 1 万，没法修复。

" k; v5 m6 k9 Y, |' J4 z什么叫“足额偿还”？不是只还逾期那点钱

这一点很多人也容易理解错。
- z- u/ O  l8 w5 T5 Z: P  Z0 a) i
# s: A/ b/ F0 h. u* u$ @所谓足额偿还，不只是把之前欠的补上，还包括：
. O2 Y: y; ~3 \" q5 a
. _- j4 f) Z4 }+ n8 b本金

; @0 M% Y0 @: ?0 l7 q9 Z利息

) Z4 R5 S$ }" M罚息

* m9 G+ U& m& L" {) p7 ~# K- k当月该还的，也要一起还
' v$ x, I) Q0 J3 d  V( ~
举个简单例子：
你每月 10 号还 1000，之前已经欠了 2000，
那你在 2026 年 3 月 31 日前，
5 c2 W9 `' ~% J, P! ]至少要一次性还 3000，才算真正结清。

6 R9 `1 }0 P+ m1 n而且不同机构的利息、罚息算法不一样，
. ?9 Z) ^& }6 _' P( N: Y# S, j一定要提前和贷款机构确认金额，
别少还几十块，结果白忙一场。
# u+ {5 i3 U, `( l5 M& Z
) k, L: c) _) i4 Q8 @- ]9 p谁是最大受益人？
/ U8 l8 H0 X' {: M
从目前来看，消费贷和信用卡用户是最大赢家。

' N& c+ R5 M. W" H+ `+ P原因也很简单：
) g  u( M/ n( @+ Z: d/ R9 P
大多数消费分期本来就是几千块
  x# j+ k$ M) p! t3 C, q
& }3 ~5 `4 E, V信用卡偶尔忘还、少还，很容易踩在 1 万以内

房贷用户能不能受益，主要看月供高不高。

这次政策本质上就是：
给“非恶意、小金额逾期”的普通人一次翻身机会
9 T' T9 Y: G0 I 同时把大额、长期失信的挡在外面

对银行影响大不大？

短期来看，对银行是利好。
% @2 h" S+ S. w
5 w/ @' H6 ]  ], I2 g小额坏账更容易收回来
, [4 H: n" M! C% l7 X3 x
" y( X- D! {! f6 e5 `4 b# t5 }7 T资产质量会好看一些

长期来看影响趋于中性，
" @3 f. @$ T& g  U% E因为政策是一次性的，不是常态化，
# ^: ^! s3 N  r, `! J; v4 N也防止了有人“故意赖账等洗白”。

而且征信修复后，
& g. w3 [3 N; E之前因为征信问题贷不到款的一部分需求，
# l  _  l9 P* {1 P; b1 `1 K7 k可能会重新释放出来，
* K( |4 E2 E, c- {对消费贷、房贷、经营贷都会有一定拉动。

江南雨

这个政策对不少人算是一次喘口气的机会了，谁还没个手滑忘还的时候，只要不是恶意欠着不还，能给条路走已经很难得了，关键还是得自己赶紧把钱结清。

闭着眼下注

征信是很重要的，你贷款，做生意以及种种都会涉及它，还是尽量保持别黑了

鱼天下菜

信用可以重置，这个还真的是对于很多及时补款的人还是很人性化的