5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

& `- M0 S" r7 ]0 p; r我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
4 q- L4 Q9 g" L( y不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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! ]+ g, j3 y1 E更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
/ o( X& W0 [7 {( q有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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/ d* j: c: C& U1 k5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”

那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
; Z& T- q- N, Y$ r2 S# y0 B“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

) R9 n( \- Z/ K0 Z* v我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。
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$ p& j& i2 m9 P8 W% U  V  F+ l; ]走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
8 C1 K( r# x& A, w华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
5 T5 F. W8 d- A$ e! {“是不是以后都只能存短期了？”

不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

5 I8 Z: K3 e, ?9 j- }比如北京银行——
5 年才 1.35%，
( v0 R- U' A6 V; ~# s: R3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
* _( u! f8 U/ T( a+ t4 G" ]1 l现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。

* a# i" d; X" u" h为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实

6 s6 o9 |# ~8 \/ k& ~- b/ O9 t专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
: _5 t6 M9 F6 z: H9 z; w& A可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
" S& Y- o! L% i—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
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所以银行索性少发、甚至不发。
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& n0 M& A0 p, e  l& F3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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$ I1 S2 ^! c; V9 a$ R, U大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

银行利润被压缩
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% s3 z, N( d) o" b0 |大额存单成了成本大户
+ k9 M; J) t1 D2 M: r
: Z2 k/ Z" \$ c所以现在大额存单越来越少——
4 Q' E. q' e2 r( B* @  F不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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: E0 D( T4 G; D, a& v. c& O: L8 R) n1 O我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
9 L! ^7 T, F7 J2 N9 e9 A7 A柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。

那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
5 [0 B. J% s; F3 ^/ o" x( j1 k6 B) e: B
, t& o5 [3 A. T$ R$ b+ h专家坦言：
长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

& C* r5 T2 K  s) A像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

% Z# D' Y  q$ T3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。

. o8 {9 W6 {% }专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：

( x6 i- g$ X  _) ^% _门槛更高

* H4 l  k* Y9 E3 w2 u+ G额度更少

7 @1 Q0 h3 }2 I4 {# J2 Z; K更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

3 x2 _$ x: Z# X3 Q% B换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的