银行“躺赚”的时代过去了，现在靠什么赚钱？

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以前银行光靠吸存放贷就能“躺着赚钱”，但那种好日子现在已经一去不复返了。

根据毕马威中国最新发布的《中国银行业调查报告（2025）》来看，现在银行日子还算稳得住，但也面临不少难题，特别是在赚钱这件事上，利息和中间业务的收入都越来越难搞。尤其是在利率一直往下走、全球经济又不稳定的情况下，银行得好好琢磨，下一步该靠啥挣钱。
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利息赚得少，银行也开始着急了
毕马威的合伙人李砾说，现在银行最头疼的是“净息差”越来越小。简单说，就是贷款赚来的利息跟支付存款的利息之间的差价，在不断缩小。今年一季度，全国商业银行的净息差已经掉到1.43%，比去年底又降了不少。
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银行也不是傻站着被打，现在都在尝试转型。以前是拼命卖产品，现在则是更注重“人”——你要啥服务，我给你配齐。例如有的人怕风险、想要保障或者规划消费，银行就开发一整套方案，不再只是卖你一个理财产品就完事。

1 f, r5 A% [! A/ N# i& `$ G另外，银行也在想办法搞“非利息收入”，比如炒黄金、做外汇、搞托管、卖保险，甚至自己撮合交易、做金融服务平台，希望能靠这些新业务赚点儿钱。

' l) o% C9 B' I虽然赚得少，但银行整体还挺稳
虽然赚钱难了，但李砾说，现在的银行在抗风险能力方面比以前强多了。

比如坏账率（也就是借出去的钱收不回来）在下降；银行手头的流动性也更充足，资本充足率也在稳步上升，这说明银行整体的体质还不错，没那么容易被一两个雷压垮。
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8 h0 `8 E1 m) _, d, i$ f! m/ A  w- Z, D不过也得承认，利润这块确实压力山大。特别是在低利率和AI飞速发展的当下，银行既要熬过短期的难日子，又得布局长线，不能光盯着眼前这点小利。

# S% z( v: s% |! |& O. e  }AI来了，银行也得卷起来了
# P' F+ T$ U3 O" }" q) j现在银行界一个特别热门的话题就是“AI”。以前银行早就用上了大数据和云计算，现在有了生成式AI，玩法更花样百出。

比如AI客服，不再只是机械地回答“你好请问您有什么需要”，而是能跟客户聊深度、聊情感，甚至还能帮你做资产规划；再比如银行的程序员，用AI写代码、测试系统，搞产品迭代也快多了。
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6 v2 p8 I: H+ D) [3 T+ o甚至就连非技术人员，也能用AI直接分析数据、查趋势。这波AI浪潮，银行是真的不能再观望了，该上就得上。

+ O' D, T( t6 y9 \不过，现在很多银行还是处在“AI工具化”阶段——也就是用AI解决某些具体问题。未来真正牛的银行，是那些能把AI融入到整个系统中，变成自己的“核心战力”的。

未来五年，银行可能会出现这些趋势：
低利率将是常态：贷款赚的钱越来越少，存款的成本又降不下来，净息差还得继续低迷，银行想靠利息赚钱，越来越难。
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AI战略全面铺开：银行不光用AI省成本，更是希望靠AI抓住客户，用智能服务吸引大家多用自家产品，最终带动收入增长。
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重点金融领域会有实质进展：比如“科创银行”“养老金融”“数字人民币跨境支付”等等，这些以前只是框架，现在开始往落地方向推进。
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2 d' ~* R% |1 ?风控也要升级：现在的风险不止是传统的“借出去收不回来”，还多了跨境流动、气候风险、加密资产等新麻烦。监管和技术也要同步升级，甚至要用上区块链搞全流程穿透式监管。
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风吟月

以前银行就靠存贷款利差赚钱，感觉那段时间挺舒服的。现在利差越来越小，赚钱真的没那么轻松了。

a东序

风险越来越多，银行不卷AI升级风控，真撑不住了。